13.6万，退休后每月只领600多

安徽一位工行退休职工的家属晒出了老婆的年金账：2022年退休，企业年金账户余额136000元，每个月到手600多块。

(资料图)

评论区一片哗然。 攒了半辈子的钱，退休后每月就多这么点？

先别急着下结论。 这笔600多，不是“只给一次”，而是按月发，从退休开始持续领18到20年，一直领到七十多岁。 13.6万分20年发，中间还在复利增值，实际到手远超本金。 更关键的是——这笔钱，大多数打工人压根没有。

截至2025年底，全国建立企业年金的企业17.79万家，覆盖职工约3343万人。 放到全国大盘子里算，只占企业总数的0.3%，城镇就业人员的7%。 剩下93%的打工人，跟企业年金没有任何交集。

国有银行是少数系统性建立这项制度的单位。

工行、农行等国有大行普遍执行单位缴8%、个人缴4%的模式。 月薪1.2万的话，个人扣480，单位配960，每月1440块进专属账户，一年就是1.7万。 这笔钱不是放抽屉里吃灰，由专业机构投资运作，2025年全国企业年金加权平均收益率6.69%，近三年累计收益率12.94%。

但年金真正拉开差距的，是三个普通人容易忽略的变量。

第一，基数口径。 同样叫“月薪”，有人按全量应发均薪进账户，有人只按基本工资加少量绩效。 各分行各序列不一样，时间一长账户余额差出一大截。 问HR“基数含哪些钱”，比问同事“每月扣多少”管用得多。

第二，归属规则。 个人缴的部分从一开始就是自己的。 单位配的那部分，按工作年限逐步归属，完全归属最长不超过8年。 干满8年，单位历年配缴连本带收益全归你。 没满就走人，未归属部分带不走。

第三，干多久。 工行一位支行副行长，干了41年，2026年退休，每月养老金9800多，年金1200多，加起来到手11000多。 同样工行，33年工龄的普通岗位退休，每月养老金5300多，年金750左右。 岗位、基数、年限，每一项都在拉开距离。

普通企业员工按最低基数缴社保，退休后每月养老金两千多，没有年金，没有补充公积金。 国有银行正式工干满30年，社保加年金，退休后每月能多出三四千的现金流。 二十年退休生活算下来，差距超过百万。

跳槽的时候，外面月薪多两三千看着诱人。 但如果新东家没有年金，或者归属期要熬十年，从全周期算，退休后的账不一定划算。

工行某位正式员工的年金账户余额已经到95.4万，其中单位配缴近49万，个人缴纳24万，投资收益22万多，距退休还有10年。

问题是——你愿意用前8年的“锁定”，换退休后每月多出来的那笔钱吗？